개인형 irp 단점 3가지, 이것만 알아도 충분하다
연말 정산 세액 공제에 도움이 되는 irp 계좌는 금융사별 1인 1 계좌가 원칙으로, 많은 장점이 있지만 단점도 있습니다. irp 단점을 알아보고 나의 성향과 맞지 않다면 다시 생각해 보는 것이 좋습니다.
개인형 irp 계좌 안내
irp 계좌는 연말 정산 세액 공제를 받기 위해 주로 가입하는 절세 상품입니다. 개인형 퇴직 연금(irp)이라는 이름처럼 퇴직금을 은행 상품에 보관해 두었다가 은퇴 및 퇴직 시에 이를 지급해 주는 상품이라고 할 수 있습니다.
요즘에는 퇴직 연금을 수령하기 위해서는 바로 이 irp 계좌가 반드시 있어야 합니다.
irp 계좌는 세제 혜택이 많은 장점이 있지만 의외로 단점도 많고 제대로 알지 못한 상태에서 irp 계좌를 이용한다면 추후 갑작스러운 불이익이 있을 수 있으니 주의하시기 바랍니다.
일반적으로 알려진 개인형 irp 단점은 다음과 같습니다
- 중도 해지 및 중도 인출 시 세제 혜택 반납
- 공격적인 투자 제한
- 연금 및 일시금 수령 시 세금
개인형 irp 단점 3가지
중도 해지 시 불이익
개인형 irp는 노후를 위한 절세 상품인 만큼 장기적으로 운영하는 것이 좋으나 중도 해지 시에는 그간 받았던 세제 혜택(16.5%)을 반납해야 하는 단점이 있습니다. 이 기타 소득세는 원금+운용수익에 16.5%로 적지 않은 부분입니다.
때문에 가능하면 중도해지를 하지 않는 것이 유리합니다. 특히 정상적으로 수령하려면 만 55세가 지나야 하기 때문에 만 55세 이후까지 해지나 인출 없이 유지할 수 있는지를 보고 가입하는 것이 좋습니다.
하지만 사람일이라는 게 언제 어떻게 급전이 필요할지 모르기 때문에 간혹 irp 계좌를 중도 해지 해야 하는 상황이 올 수 있습니다.
특히 퇴직급여를 받으시는 분들 중 기존에 irp 계좌로 퇴직급여를 받으시는 분들이 있는데 이 경우에는 기존에 넣어두었던 금액까지 모두 해지를 해야 하기 때문에 큰 목돈이 필요한 상황에서 irp를 해지해야 하는 상황이 오면 매우 난감할 수 있습니다.
때문에 개인형 irp는 여러 개 운영해서 자금을 분산시켜 놓는 것이 혹시 모를 중도 해지에 대비할 수 있습니다. 다만 irp 계좌는 금융사별로 1인 1 계좌만 가능하기 때문에 여러 금융사의 irp 계좌를 이용하면서 각 금융사의 장점을 모두 취하는 것이 좋습니다.
중도 인출 불가
개인형 irp는 무주택자의 전세자금 마련, 부양가족 요양, 개인 회생 및 파산 등의 경우가 아니라면 만 55세 이전에 중도 인출이 어려운 단점이 있습니다.
irp는 중도 인출 사유가 충족될 경우 일부 인출이 가능하지만, 그 외의 목적이라면 중도 인출이 아닌 중도 해지를 해야 합니다. 또한 중도 해지처럼 중도 인출 역시 그동안 받은 세제 혜택을 반납해야 하기 때문에 장기적으로 irp 계좌를 갖고 계셨던 분들에게는 큰 단점이 될 수 있습니다.
irp 계좌 세금 안내
irp 계좌에서 수익이 발생하게 되고 추후 연금이나 일시금으로 이를 수령할 경우에는 3.3%~42%까지 세금이 부과되는 단점이 있습니다.
많은 분들이 세금에 대해 생각을 안 하시다가 수령할 때 세금이 붙는 것을 보고 당황하는 경우가 있습니다. 특히 일시금으로 받을 경우는 퇴직 소득세가 적용되는데 6~42%까지 세금이 적용됩니다.
또한 연금 수령 시에 1,200만 원을 넘으면 금융소득종합과세에 따라 세금이 높아질 수 있기 때문에 이런 세금 문제는 irp 운영에 단점이 되기도 합니다.
제한된 투자 목적
개인형 irp는 투자보다는 안전한 자금 저축에 더 가깝다고 할 수 있습니다. 투자 상품이 제한되어 있는 것은 물론 투자할 수 있는 자산 비율도 제한되기 때문에 다소 공격적인 투자 성향이 강하신 분들이라면 irp는 단점이 될 수 있습니다.
위험자산의 경우 70% 까지 투자가 가능하며 나머지는 30%는 안전 자산에 투자해야 합니다. 때문에 투자를 목적으로 irp에 가입하시는 경우는 아쉬운 부분이 있을 수 있습니다.
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개인형 irp 단점에 대해 알아봤습니다. 세액 공제 등 장점이 많지만 만기까지 유지하지 못하고 중도 해지나 인출을 하는 상황에서는 다소 불이익이 있을 수 있으니 잘 알아보시고 가입하시기 바랍니다
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