적금 해지 불이익 및 신용 점수 무관하게 목돈 마련하는 방법

적금 해지 불이익 및 신용 점수 무관하게 목돈 마련하는 방법

적금을 해지하려는 분들은 목돈이 필요해서 중도 해지를 고려하시는 경우가 많습니다. 또는 해지 후 다른 상품에 재 가입하기 위한 분들도 계시죠. 적금 해지 시 발생하는 불이익과 적금을 이용해서 추가 자금을 마련하는 방법까지 자세히 알아봅니다.

목차

1. 적금 만기 해지와 중도 해지

2. 적금 해지 상황

3. 적금 해지 불이익

4. 적금 해지 신용점수 하락

5. 적금 해지 없이 목돈 마련 방법

6. 적금 해지 후 다른 상품에 재 가입할 때

 

 

 

 

 

적금 만기 해지와 중도 해지

적금 해지는 크게 중도 해지와 만기 해지로 나뉩니다. 중도 해지는 초기 적금 상품에 가입할 때 약정한 기간을 채우지 못하고 중간에 해지하는 것을 의미하며, 만기 해지는 약정한 기간을 모두 채우고 나서 해지하는 것을 뜻합니다. 만기해지는 사실상 아무런 불이익이 없고 적금 상품 가입 시 정해진 이율에 따라 이자까지 지급받고 끝나게 됩니다. 해지를 하고 다른 상품에 가입할 수 있습니다. 하지만 중도 해지는 약정된 이자를 거의 받지 못하게 됩니다. 이자가 없다고 보시면 됩니다.

 

적금 해지 상황

적금을 해지하는 경우는 여러 가지가 있을 수 있습니다. 보통은 큰 목돈이 필요한 경우에 도저히 자금을 마련할 방법이 없어서 해지를 하는 경우가 많습니다. 또는 적금 가입 후 더 높은 이자를 적용하는 상품이 나와서 갈아타기 위해 해지를 하기도 합니다.

 

적금 해지는 초기 상품 가입 시 공지된 이자를 받지 못하는 불이익 외에 원금 손실이나 신용 점수 하락등과 같은 다른 불이익은 없습니다. 하지만 높은 이자를 위해 적금에 가입한 이상 가능하면 만기를 채워는 것이 가장 좋습니다. 물론 가입하신 적금 상품에 일부해지서비스가 있는지 중도 출금이 가능한지 등을 살펴보는 것도 좋습니다.

 

적금 해지 불이익

적금을 중도 해지하면 초기에 약속된 이자가 아닌 중도해지이율이 적용되어 사실상 이자 수익을 기대하기가 어렵습니다. 적금 상품에 가입하는 것은 일반 입출금통장보다 더 높은 이자를 받기 위함입니다. 하지만 적금이나 예금을 중도해지하면 일반 입출금 통장 수준의 이자만 적용된다고 보면 됩니다. 원금에 대한 손실은 없지만 이자에 대한 손실은 굉장히 크다고 볼 수 있습니다.

 

■ 중도해지이율

 

여기서 중도해지이율이 다소 어렵게 느껴질 수 있는데, 말 그대로 중도에 해지할 때 적용받는 이율이라고 보시면 됩니다. 보통 약정 이율의 %로 적용됩니다. 적금이나 예금 상품에는 중도해지이율이 다 있습니다. 우리가 보지 않고 신경 쓰지 않아서 모르는 것뿐입니다. 보통 적금에 가입할 때 이런 중도해지이율에 대해서는 잘 알려주지 않는 경우가 많습니다. 더군다나 요즘은 모바일로 개인이 적금이나 예금 상품을 찾아보고 가입하는 경우가 많은데 이 경우 역시 자세한 상품 설명서를 제대로 보지 않죠. 보통은 가입 상품의 금리 부분에 함께 나와있습니다. 중도해지이율은 가입 상품과 가입 기간 등에 따라서 달라집니다. 보통 약정 이율의 10%~80% 수준이라고 볼 수 있습니다. 

 

■ 중도해지이율에 따른 이자 차이 예시

 

예를 들어, 초기 적금 상품 가입 시 이자율이 5%라고 합시다. 이 상품에 가입 후 3개월 이내 중도 해지할 경우 중도해지이율은 약정 이율의 10%가 적용된다고 하면, 실제 이자 차이는 90%의 손실이라고 볼 수 있습니다. 쉽게 생각하면 100만 원의 적금 상품의 5% 이자로 5만 원을 받아야 하는데, 중도 해지하면 5만 원의 10%인 5천 원의 이자를 받게 된다는 것입니다.

 

좀 더 자세히 살펴보겠습니다.

 

적금 이자 중도해지이율 적용 안내

 

적금을 만기를 채우지 못하고 해지할 경우 납입 기간 경과에 따라서 중도해지이율이 적용됩니다. 적금을 들 당시에 약정금리에 대해 납입 기간별로 퍼센트가 적용되게 됩니다. 

 

예를 들어 적금 가입 시 약정 금리가 5%인 상품에 가입한 경우, 중도 해지 기간에 따라서 중도 해지 이율이 차등 적용되게 되는 것입니다. 이 비율은 초기 약정금리의 %로 적용되기 때문에 굉장히 낮은 수치가 적용되게 됩니다

 

중도해지 이율 적용 계산은 기본적으로 "기본이자율 x차감률 x(경과월수/계약월수)"로 계산됩니다.

 

중도해지이율은 은행마다 상품마다 다르게 적용되지만 기본적으로 기본금리를 기준으로 중도해지이율이 적용되게 됩니다. 즉, 적금 상품을 가입할 때 총금리가 아닌 기본금리에 차감률이 적용되기 때문에 사실상 이자가 절반 이상으로 낮아지게 됩니다.

 

때문에 중도해지를 해야 하는 상황이라면 자신의 적금 상품의 총금리가 아닌 기본 금리가 어느 정도인지를 살펴보셔야 합니다. 

 

이러한 이유로 같은 똑같은 금리의 이자 예금을 지급하는 2개의 상품에 가입했다고 하더라도 중도해지이율에 따라서 돌려받게 되는 이자는 2배 이상 차이가 나기도 합니다

[은생돋] 같은 연 4% 예금, 중도해지 이자는 2배 차? - 대한금융신문

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적금 해지 신용점수 하락

적금이나 예금을 해지한다고 자신의 신용 점수나 신용 등급에 영향을 미치지는 않습니다. 적금이나 이자는 나의 신용을 담보로 가입을 하는 것이 아닌 나의 자산을 맡기는 것이기 때문에 중간에 해지한다고 신용점수에 영향을 미치지 않습니다.  신용 점수나 신용 등급은 신용 거래와 연관되어 있는 것입니다. 신용카드를 사용하면서 연체가 발생한다거나 잦은 신규 대출을 받는다던가 2 금융권이나 현금서비스 등을 받을 경우에 신용점수가 하락하게 됩니다. 

 

※ 신용 점수 상승 및 하락 요인
-신용 점수 상승 요인 : 대출금 연체 없이 상환, 신용카드 한도 30% 이내에서 연체 없이 사용, 통신 및 공공요금 성실 납부 실적 등
-신용 점수 하락 요인 : 10만 원 이상 5 영업일 이상 연체, 소액 반복 연체, 신규 대출 및 대출 건수 증가, 2 금융권 대출, 과도한 현금서비스 등

 

적금 해지 없이 추가 목돈 마련하는 방법

만약 추가 자금 마련을 위해, 또는 급전 마련을 위해 적금을 해지해야 한다면, 예적금 담보 대출이나 예적금 담보 마이너스 통장을 이용하는 것이 좋습니다. 

 

예적금 담보 대출 및 마이너스 통장은 신용점수에 영향을 주지 않는 상품입니다. 내가 가입한 적금 상품의 적립액 한도 내에서 대출이 이루어지는 부분이기 때문에 급전을 마련하는데 적금을 해지하지 않고 유용하게 사용할 수 있습니다. 특히 예적금 담보 일반 대출보다는 예적금 담보 마이너스통장을 발급받으시는 것이 좋습니다.

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적금 해지 후 더 높은 상품에 재가입

더 높은 이자를 지급해 주는 적금 상품으로 갈아타기 위해 기존 적금을 해지한다면 어떻게 해야 할까요. 가장 먼저 기존 상품과 새로 가입하는 상품의 이자율을 비교해 보고 어느 쪽이 더 높은 이자를 지급받을 수 있는지 비교해 보고 판단하는 것이 좋습니다.

 

이때 중요한 것은 2가지 적금 상품을 비교할 때 가입기간을 동일하게 놓고 비교를 하셔야 합니다.

 

기존에 가입한 적금 상품이 이자 5%에 12개월이라고 가정합시다. 만약 3개월 경과 후 해지를 하고 이자 7%의 적금 상품에 가입을 한다면 다음과 같이 비교해야 합니다.

 

"기존 적금 5% 이자 12개월 vs 기존 적금 5% 이자 3개월+신규 적금 이자 7% 9개월"

 

또한, 경과 기간으로 본다면 기존 적금 만기가 3개월이 채 남지 않았다면 해지하지 않고 만기까지 유지하는 것이 좋다고 합니다. 적금을 해지해야 하는 경우가 생긴다면 경과된 기간과 이자율을 비교해 보시고 판단하시기 바랍니다.

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적금 해지 불이익과 해지 없이 추가 자금 마련하는 방법에 대해 알아봤습니다. 기존 고금리 적금 상품에 가입하신 경우는 가능한 만기까지 해지 없이 적금을 유지하는 것이 좋습니다. 적금 중도 해지하면 나에게 손해가 되는지 잘 따져보시고 결정하시기 바랍니다.